【背景鏈接】

 

　　2021年3月，中國銀保監(jiān)會等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》�！锻ㄖ�》明確要求，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)等。

 

　　【公考角度解讀】

 

　　[提出觀點(diǎn)]

 

　　要加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)客戶營銷管理和風(fēng)險防范要求，加強(qiáng)在校大學(xué)生教育、引導(dǎo)和幫扶力度，合理引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)輿情，加大違法犯罪行為打擊力度，堅(jiān)決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺精準(zhǔn)“收割”大學(xué)生的現(xiàn)象，切實(shí)維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益。

 

　　[綜合分析]

 

　　一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度發(fā)展和金融產(chǎn)品的日益豐富，一些小額貸款公司的違規(guī)校園貸產(chǎn)品打著“創(chuàng)新”的名頭，利用在校大學(xué)生的特殊性，不在服務(wù)客戶、管控風(fēng)險方面下功夫，而是與科技公司合作，進(jìn)行所謂的“精準(zhǔn)營銷”，通過虛假、誘導(dǎo)性宣傳，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，誘導(dǎo)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)購物平臺上過度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，最終落入“套路貸”。

 

　　另一方面，有些金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查不盡職，甚至缺少盡責(zé)調(diào)查，違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款，貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常水平﹔有些把業(yè)務(wù)外包給互聯(lián)網(wǎng)平臺后不管不問，平臺隨意加大收費(fèi)，高昂的息費(fèi)加大了借款人的負(fù)擔(dān)﹔有些貸后催收管理不到位，缺乏相應(yīng)的管理制度，催收操作規(guī)程不完備，出現(xiàn)了暴力催收的情況。如此種種，不僅影響到學(xué)生的正常的學(xué)習(xí)生活，干擾了學(xué)校的正常秩序，損害了學(xué)生的身心健康，甚至威脅到學(xué)生的生命安全。同時也對信貸市場的健康運(yùn)行、對正常的金融秩序造成嚴(yán)重?fù)p害。

 

　　在校大學(xué)生是一個特殊的消費(fèi)群體。一方面普遍沒有常規(guī)的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源，其收入來源主要依賴父母或家庭，少部分學(xué)生有獎學(xué)金助教、助研或其他勤工儉學(xué)的收入，基本上得以覆蓋基本的學(xué)習(xí)與生活費(fèi)用，但如果要發(fā)生額外的消費(fèi)則未必可以滿足﹔另一方面，這些學(xué)生在心智方面仍不夠成熟，沒有完全形成理性的消費(fèi)觀念，也缺乏個人財務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，再加上父母或家人不在身邊沒有人提醒或把控，容易出現(xiàn)消費(fèi)沖動、花錢過多，從而導(dǎo)致入不敷出的問題。

 

　　[參考對策]

 

　　加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。同時，組織各地部署開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查和排查整改工作。

 

　　加大對大學(xué)生的教育、引導(dǎo)和幫扶力度。從提高大學(xué)生金融安全防范意識、完善幫扶救助工作機(jī)制、全面引導(dǎo)樹立正確消費(fèi)觀念、建立日常監(jiān)測機(jī)制等方面要求各高校切實(shí)擔(dān)負(fù)起學(xué)生管理的主體責(zé)任。