2016年湖南公務員考試申論熱點：新規(guī)為民間借貸提供有力后盾
申論部分不僅要多關注社會熱點，更重要的是勤動筆練習，并使用適當的教材提升自己，《2016年湖南公務員考試用書》申論部分主要提供對申論的全面認識、提升申論應試能力、申論的應用文寫作以及相應真題演練，能夠助備考者一臂之力，切實增加申論科目分數。
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最高法日前發(fā)布《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），自2015年9月1日起施行。這個司法解釋從多個方面對民間借貸市場進行了規(guī)定。 一方面，近年來民間借貸發(fā)展迅速，但案件數量也急劇增長、審理難度提高，2013年全國法院審結民間借貸糾紛案件85.5萬件，同比增長17.27%，2014年審結102.4萬件，同比增長19.89%。另一方面，隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展，包括P2P平臺在內的網絡借貸發(fā)展迅猛，亟須相關法律規(guī)范�！兑�(guī)定》的出現(xiàn)是順應歷史發(fā)展潮流和社會需要。
《規(guī)定》在一定程度明確了網絡借貸業(yè)務項下B2B、B2P業(yè)務的合法性，明確區(qū)分了民間借貸與非法集資之間的差異，為運用P2P模式開展互聯(lián)網票據業(yè)務明確了合法性。然而，筆者認為，《規(guī)定》最大的突破或者說貢獻有兩點。一是為網絡借貸平臺擔保的合法有效性提供了法律依據，二是廢除了長期存在的4倍利率標準。
針對P2P平臺的擔保責任，《規(guī)定》第22條規(guī)定：借貸雙方通過網絡貸款平臺形成借貸關系，網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，出借人請求網絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。
不久前十部委頒布的《互聯(lián)網金融指導意見》強調P2P平臺機構要明確信息中介的性質，不得提供增信服務�！兑�(guī)定》與這個文件存在一定沖突，使得平臺擔保陷入了合法性與合規(guī)性沖突的“尷尬狀態(tài)”。但筆者認為，《規(guī)定》這一條的目的主要在于防范平臺機構夸大宣傳與收益承諾，在不同階段有不同的側重點。在交易達成以前，防范因為夸大宣傳而形成的非法集資；而在交易達成以后，則應站在“保護債權人利益”的角度，對于擔保的合法性進行認可，并使得平臺承擔相關責任。
目前P2P平臺運用較為廣泛的“風險準備金”模式，平臺從自己收取的服務費中提取一定的風險準備金并明確用于進行違約貸款/產品的差額補足。這種模式是否屬于本條規(guī)定的平臺“為借貸提供擔保”，還不太明確，需要今后在實踐中關注。
針對民間借貸的利率標準，《規(guī)定》廢除了1991年司法解釋中關于民間借貸不得超過銀行同期基準利率4倍的規(guī)定，而是將利率劃定了“兩線三區(qū)”，兩線是24%與36%，三區(qū)是司法保護區(qū)、自然債務區(qū)和無效區(qū)。少于24%的利息，受法院保護；高于36%的，約定無效，已經支付的利息可以收回；介于24%—36%的，已經支付的利息不得追回，尚未支付的可以不再支付。
需要強調的是，司法解釋不同于重新立法，立法遵循“法不溯及既往”的司法原則，但司法解釋是解釋以前已經立的法，也就是說對于之前約定在36%以上的民間借款合同，法律應認定超過部分的利息是無效的，借款人已經支付的可以要求返還。 更多湖南公務員考試資料及復習技巧，請參閱最新批次的2016年湖南公務員考試用書
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